Завтра в России начнет действовать система страхования вкладов, о создании которой власти провозгласили еще в начале первого президентского срока Владимира Путина. Центральный банк и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) сделают давно ожидаемый шаг -- назовут имена первых банков, вошедших в систему. По информации источника «Времени новостей», близкого к Банку России, их будет около 30. В пятницу оба ведомства попытались предотвратить передел рынка в пользу этих кредитных организаций. «Принятие того или иного банка в систему страхования вкладов ни в коем случае не означает, что банки, вступившие в нее раньше, имеют более высокие финансовые показатели, а вступившие позже -- более низкие», -- говорится в заявлении АСВ и Центробанка.

По словам собеседника «Времени новостей», обычная процедура приема банков в систему страхования будет выглядеть следующим образом: комитет банковского надзора (КБН) ЦБ (как правило, еженедельно) принимает решение о соответствии группы кредитных организаций требованиям к участию в системе, на следующий день ЦБ информирует об этом банки, а правление Агентства по страхованию вкладов (АСВ) включает их в реестр «застрахованных» кредитных организаций. На третий день после заседания КБН банки получают от агентства уведомление о включении в реестр. Впрочем, для первого раза решено сделать исключение. Утром 21 сентября состоится заседание как КБН, так и (формальное) правления АСВ, после чего первый зампред Центробанка Андрей Козлов и гендиректор АСВ Александр Турбанов торжественно объявят о принятии первых банков в систему страхования.

И банкиры, и чиновники с нетерпением ждали этого дня. Картину праздника портит только одно: для банков прием в «пул застрахованных» совсем недавно потерял всякий экономический смысл. Как известно, в июле во время «кризиса доверия» на банковском рынке Дума, чтобы успокоить паниковавших вкладчиков, с подачи Сергея Игнатьева срочно приняла закон, гарантирующий в пределах 100 тыс. руб. (за счет ЦБ) вклады во всех банках-банкротах, не вошедших в систему страхования депозитов. Вкладчики успокоились, но с этого момента у банков остался только один повод для участия в общей системе страхования вкладов: по закону только так они могут сохранить лицензию на привлечение депозитов населения. Неприятный осадок остался и от смутного непонимания: почему власть, оказавшаяся способной в считаные дни создать мощнейшую систему гарантий для вкладчиков, годами не могла реализовать стандартную модель страхования депозитов на основе доступного международного опыта.

Фейс-контроль

Закон о гарантировании вкладов, который позволил бы быстро компенсировать часть утраченных депозитов вкладчикам обанкротившихся банков из специального фонда, начинали писать еще депутаты Думы первого созыва (среди его авторов были и гендиректор АСВ Александр Турбанов, и зампред банковского комитета Думы Павел Медведев). Они переняли концепцию «американской модели», запущенной в США после Великой депрессии. Правда, первый вариант получился слабым: во-первых, потому что предполагал пустить в систему гарантирования все банки без специального отбора (чего боялись участники рынка, не желавшие платить вкладчикам слабых или фиктивных банков), а во-вторых, потому что закреплял право назначать главу госкомиссии по гарантированию вкладов (управляющей фондом и собирающей страховые взносы с банков) за Думой, -- с этим не могли согласиться в Кремле. В результате в посткризисном 1999 году закон отклонили сначала Совет Федерации, а затем президент Борис Ельцин.

Новую концепцию гарантирования вкладов в марте 2000 года было поручено разрабатывать Минэкономики, однако дело пошло медленно: документ был готов только через год, а проект закона, написанный МЭРТ и Минфином на его основе, поступил в Госдуму только в 2002 году. И хотя к этому времени у закона появился дополнительный лоббистский ресурс (после смены руководства Центрального банка на пост первого зампреда ЦБ, курирующего надзор, пришел горячий сторонник идеи страхования депозитов и западных принципов регулирования Андрей Козлов), его принятие не ускорилось.

На первый план в дискуссиях вокруг него (наряду с проблемой участия в системе Сбербанка России) снова вышел вопрос, как отбирать кредитные организации в «пул застрахованных», на основе каких критериев. Для банков он был принципиален уже потому, что по решению Белого дома страхование вкладов стало обязательным для всех кредитных организаций, желающих привлекать средства населения, а банки, оставшиеся за пределами этой системы, должны вернуть Центробанку лицензию на привлечение вкладов физлиц. Не случайно ходатайство о прохождении проверки ЦБ и вступлении в систему подали 1140 банков из чуть менее 1300 имеющихся в стране.

Международный валютный фонд и Всемирный банк настойчиво обращали внимание российских властей на опасность допуска в систему широкого круга банков. «Страхование вкладов поможет мобилизовать сбережения, но это возможно только при условии надежности самой системы страхования вкладов; следовательно, ее можно распространить лишь на ограниченную группу банков, способных выполнить строгие требования к качеству и раскрытию информации», -- писал в 2001 году в газете «Время новостей» старший экономист российского офиса Всемирного банка Кристоф Рюль. Андрей Козлов придерживался такого же мнения, и банкиры стали опасаться, что регулятор введет слишком жесткие барьеры «на вход» в пул и даже воспользуется введением страхования вкладов как поводом для «зачистки» всего рынка. С момента внесения закона в Думу противостояние длилось более года. «Негласно против предложенного правительством и ЦБ варианта выступал целый ряд влиятельных игроков, в том числе Альфа-банк, Банк Москвы, Межпромбанк и ряд других, -- говорит близкий к руководству ЦБ собеседник газеты, -- у каждого были свои причины: одним не нравились особые условия страхования депозитов в Сбербанке, другим -- система проверок на соответствие специальным критериям».

Критерии под давлением банков и поддерживавших их Минэкономразвития и Совета Федерации в 2002--2003 годах на Неглинной переписали дважды. В итоге их осталось четыре: достоверность учета и отчетности банка, выполнение им обязательных нормативов ЦБ, признание достаточной финансовой устойчивости банка и неприменение к банку некоторых мер надзорного реагирования. При этом у любого банка есть две попытки для того, чтобы пройти проверки на основе этих критериев.

Закон «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» был принят в конце 2003 года и вступил в силу 27 декабря. Весной ЦБ начал оценивать и проверять банки в рамках этого закона, хотя процесс затянулся и на этот раз. Сначала чиновники планировали объявить о первых результатах проверок в июле, однако и в августе на Неглинной говорили, что пока документы к заседанию комитета банковского надзора не готовы ни по одному банку, прошедшему инспекционную проверку.

В порядке очереди

Итак, в процессе создания системы страхования наступил решающий этап. Фонд страхования вкладов, которым управляет АСВ, составляет 2,6 млрд руб. за счет взноса государства, ЦБ проверяет и объявляет банки -- члены нового пула, а эти банки начинают платить свои взносы в фонд (годовой взнос составляет 0,6% от объема вкладов). Пройдет ли этот этап безболезненно для рынка и власти? Судя по всему, в Белом доме в этом пока не уверенны. Об определенном беспокойстве чиновников говорит появившееся в пятницу заявление ЦБ и АСВ, согласно которому очередность принятия кредитных организаций в систему страхования не свидетельствует об уровне их финансового состояния. Собеседник газеты в агентстве говорит, что заявление -- своего рода «часть диалога между регулятором и рынком», и сделано оно именно в ответ на определенное волнение в обществе. «Дело в том, что первая группа банков получает так называемое техническое преимущество перед остальными -- их вкладчики будут застрахованы раньше. Но в действительности это довольно сомнительное преимущество, ведь в течение месяца будут объявлены уже следующие участники системы», -- поясняет представитель АСВ.

Ранее некоторые банкиры опасались, что «техническое преимущество» может привести к серьезному перетоку частных вкладчиков из еще не застрахованных банков в застрахованные. «Наиболее подвержены этому риску банки с нестабильной репутацией», -- говорит один из них. Недавняя история с Райффайзенбанком, который, по сообщению ряда СМИ, якобы получил письмо из ЦБ о проблемах с вхождением в систему страхования, показала: организованный ЦБ отбор может быть предметом недобросовестной конкуренции. Впрочем, президент Пробизнесбанка Сергей Леонтьев называет порядок публикации решений КБН «повышением открытости и информационной прозрачности в отношениях Центробанка с банковским сектором»: «Это только повысит доверие к ЦБ и к самим банкам». Зампред правления МДМ-банка, в котором сейчас начинается инспекционная проверка ЦБ, Ирина Бушева считает, что «все пройдет гладко, если СМИ не будут муссировать заявления о том, что, к примеру, Райффайзенбанк уже включен в реестр АСВ, а МДМ-банк -- нет». По ее мнению, результаты по крупнейшим банкам будут объявляться ближе к концу года: «Проверка большого банка занимает больше времени: вы представляете, что это значит -- проверить организацию, у которой 12 отделений в Москве и 40 филиалов?»

***

Из закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации

Статья 11. Размер возмещения по вкладам

«Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вкладов в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 000 рублей».

«Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 100 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам».

«Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно».

Статья 49. Особенности возврата вкладов физических лиц в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России (Сбербанке России. -- Ред.), в системе страхования вкладов

«Возврат вкладов физических лиц в части сумм, превышающих определенные настоящим федеральным законом суммы возмещения по вкладам в кредитных организациях, в капитале которых участвует Банк России, по договорам банковского вклада или договорам банковского счета, заключенным до 1 октября 2004 года, если в указанные договоры не вносились какие-либо изменения и дополнения после 30 сентября 2004 года, обеспечивается субсидиарной ответственностью Российской Федерации по требованиям вкладчика к банку в порядке, предусмотренном статьей 399 Гражданского кодекса Российской Федерации, до 1 января 2007 года».

Статья 44. Требования к участию в системе страхования вкладов банков, имеющих разрешение Банка России на день вступления в силу настоящего федерального закона

«1. Банк, имеющий разрешение Банка России на день вступления в силу настоящего федерального закона, признается удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии им одновременно следующим условиям:

1) если учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными;

2) если банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России;

3) если финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной;

4) если меры, предусмотренные статьей 74 федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», статьей 20 федерального закона «О банках и банковской деятельности», статьей 3 федерального закона от 25 февраля 1999 года №40-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», к банку не применяются, а также отсутствуют основания для их применения по итогам тематической инспекционной проверки».

По данным Банка России, в ЦБ рассматриваются 1137 ходатайств банков, предварительный анализ завершен практически по всем из них. По состоянию на 16 сентября 2004 года тематические инспекционные проверки проводятся в 231 банке, а в 531 банке эти проверки уже завершены. В остальных банках начало тематических проверок планируется на сентябрь--октябрь этого года. Все тематические проверки должны быть завершены до конца декабря. Комитет банковского надзора планирует выносить заключения в отношении банков, желающих вступить в систему страхования вкладов: по первым ходатайствам -- до 27 марта 2005 года, по повторным ходатайствам -- до 27 сентября 2005 года.