Рынок автострахования постепенно набирает обороты. Однако, как признают сами страховщики, окончательно он еще не сформировался. Большая часть компаний стала заниматься этим видом деятельности лишь года два назад. В регионах страхование автотранспорта почти не развито: около 90% взносов по-прежнему приходится на Москву. Сбор премий растет в Санкт-Петербурге и Московской области. Между тем страховщики уверены, что вступление в силу закона об обязательном страховании автогражданской ответственности, прошедшего пока только первое чтение в Госдуме, подтолкнет развитие этого сегмента рынка: возрастет клиентская база, усилится конкуренция, снизятся тарифы.


Между кирпичом и ударом сзади

Ряды водителей пополняются с завидным постоянством. Закономерно растет и количество ДТП. Затраты виновников значительны: кроме собственных расходов они обязаны возместить ущерб, причиненный здоровью и имуществу пассажиров или третьих лиц.

Из аварий наиболее популярны удары сзади. По оценкам специалистов, даже при незначительном столкновении стоимость необходимого ремонта составит при повреждении отечественного автомобиля 100--300 долл., иномарки -- 500--1500 долл. Если авария серьезная, затраты повышаются: 1--3 тыс. и от 5 тыс. долл. соответственно. Придется заплатить и за лечение пострадавшего, повреждение светофора, дорожных знаков или фонарного столба.

Беды поджидают автомобилистов не только на дорогах. Даже если машина стоит рядом с домом или в гараже, предотвратить ее угон или кражу из салона не под силу ни одной сигнализации или защитному механизму. Страдают машины и от стихийных бедствий. Деревья и рекламные щиты в последнее время с завидным постоянством валятся на крыши стоящих рядом автомобилей. Случается, что виновником повреждений становится сосулька или отвалившийся от здания кирпич.


Лекарство от страха

Российские страховщики предлагают водителям несколько видов услуг. Во-первых, это полис «автокаско», предполагающий одновременное страхование рисков угона, ущерба, уничтожения автомобиля. Но далеко не все автовладельцы готовы платить по тарифам «каско» -- 7--10% от стоимости машины (для иномарок эта цифра выше - 10--20%, а по некоторым моделям и 25%). Водители считают, что со своими потерями можно смириться, главное -- расплатиться с кредиторами. Поэтому предпочитают страховать автогражданскую ответственность (АГО).

Объект страхования АГО -- ответственность перед третьими лицами. Такой полис покрывает риски увечий и смерти третьих лиц, расходы на восстановление здоровья, судебные издержки, иногда даже компенсацию заработка пострадавшего (если он из-за аварии потерял трудоспособность), а также риски ущерба, причиненного их собственности. К тому же страхование АГО предполагает для водителя меньшие затраты -- примерно 1,5--2,5% от стоимости автомобиля.

Самый распространенный лимит ответственности, предлагаемый страховщиками, -- 10 тыс. долларов. По оценкам экспертов, такой полис покрывает ущерб в 98% случаях ДТП (для сравнения: страховка с лимитом в 5 тыс. долл. -- в 85% случаев). Этих денег, считают они, вполне хватает на возмещение ущерба за повреждение отечественной машины или недорогой иномарки. Сумма взноса подъемна: договор сроком на год владельцу «Жигулей» обойдется от 80 до 190 долларов в зависимости от марки и года выпуска машины, водительского стажа и других характеристик. Если водитель полагает, что 10 тыс. ему может не хватить, он может купить полис и с большим лимитом ответственности. Правда, тогда ему придется расстаться с большей суммой.


Проблема выбора

Разброс цен на, казалось бы, одинаковые услуги в страховых компаниях велик. Еще больше по сравнению с полисами страхования легковых машин (см. выше) колеблется стоимость страхования грузовиков, автомобилей представительского класса и внедорожников: тарифы в разных компаниях различаются раза в четыре. Потенциальному страхователю немудрено растеряться. Покупать дешевые полисы опасно. В числе тех, кто их предлагает, много компаний, испытывающих финансовые трудности. Переплачивать и покупать дорогие полисы согласится не каждый. Тем более что большая цена не всегда означает высокую надежность и качество услуг.

Впрочем, однозначно связывать низкие тарифы с повышенным риском, по мнению экспертов, не стоит. Иногда компании идут на такой шаг, чтобы привлечь новых клиентов. Снижают стоимость и договоры перестрахования за рубежом. Кроме того, выплаты по автострахованию в среднем составляют примерно 40% от собранных премий. А значит, страховщики могут маневрировать при установлении тарифов.

Таким образом, тарифная политика страховщика может не помочь, а, наоборот, запутать потенциального страхователя. Но сделать выбор придется, хотя оценить надежность страховой компании крайне сложно. Ни одного национального рейтинга представителей страхового бизнеса в России пока не существует.

Специалисты советуют перед заключением договора ознакомиться с финансовыми показателями компании -- величиной активов, собственными средствами, показателями ликвидности и платежеспособности. Ориентироваться на величину уставного капитала, по их мнению, не стоит. Гораздо больше могут сказать об успехе страховщика объемы собранных страховых премий и выплаченных возмещений. Если эти цифры примерно соответствуют друг другу, значит, компания способна расплачиваться по выданным полисам. Правда, при этом ограничены ее возможности развиваться. Незначительная сумма выплат -- тоже повод задуматься: возможно, условия страхования таковы, что получить деньги будет трудно.


Помехи на дорогах

Если клиент все-таки созрел, выбрал страховую компанию и решил купить у нее полис, ему важно знать о существующих подводных камнях. Конечно, отношения со страховщиком регулируется действующим законодательством. Но не менее важно содержание подписываемых компанией и клиентом документов (договоры, правила страхования и др.). Большинство претензий к страховщикам, по словам специалистов, связано с тем, что клиент невнимательно читал документы.

В России единых правил страхования автотранспорта нет. Каждый страховщик устанавливает свои собственные, согласовывая их с органами Росстрахнадзора. При их составлении он руководствуется собственными интересами. Поэтому, как советуют специалисты, прежде чем купить полис, клиент должен внимательно ознакомиться с этими правилами, серьезно подойти к заполнению заявления и пунктуально следовать указаниям страховщика или его агента при наступлении страхового случая. «Соблазны оставить лазейки для законного отказа в выплатах слишком велики, а «урезанные» страховые программы на рынке встречаются слишком часто», -- предостерегают эксперты.

Действительно, проблема выбивания денег у страховщика после угона или аварии -- один из основных аргументов тех, кто принципиально противится общению со страховыми компаниями. Как правило, страховщики выплачивают деньги в течение 10 дней -- месяца после получения от страхователей документов из ГИБДД. При угоне страховые компании часто отказываются платить. Вытрясти деньги на ремонт пострадавшей в аварии машины проще, но отказы бывают и в таких случаях. Обычно они связаны с грубыми нарушениями правил дорожного движения (например, вождением в нетрезвом состоянии). По рассказам страховщиков, в практике были ситуации, когда водители пытались получить возмещение после того, как выезжали на встречную полосу или забывали прикрепить груз на верхнем багажнике автомобиля. Причины, по которым страховщик не признает происшествие страховым случаем, указываются в правилах страхования.

Впрочем, даже если выплаты производятся, автовладельцы не всегда довольны их суммами. Страховщик и потерпевший оценивают ущерб по-разному, и подсчеты первого, как правило, меньше. Специалисты объясняют это тем, что пострадавший не учитывает амортизацию машины, тогда как страховая компания сделает это обязательно. Конфликт можно разрешить, пригласив независимого эксперта, в крайнем случае обратившись в суд.


Фирма веников не вяжет

Необходимо учитывать и другие моменты. Например, некоторые страховщики разбивают страховую сумму по рискам: суммарные выплаты по различным страховым случаям (угону, ремонту, лечению пострадавшего и др.) могут быть ниже общего страхового покрытия. Это должно снизить цену полиса.

Многие полисы предусматривают франшизу -- сумму, которую в случае незначительного ущерба выплачивает сам застрахованный автомобилист. Величина франшизы -- примерно 1% от страховой суммы. От нее можно отказаться, но тогда полис обойдется дороже примерно на 10%. Если франшиза не предусмотрена, то клиент, пожелавший включить ее в стандартный полис, вправе рассчитывать на скидки.

Вообще скидки и надбавки -- важная деталь. При страховании нескольких машин скидка обычно составляет 10%. Такие же скидки предполагаются и при перезаключении договора страхования еще на один год (особенно если в первый год не было никаких выплат). На 10--20% дешевле будет страховка АГО, если заключается комплексный договор (страхуются и гражданская ответственность, и угон, и повреждение).

Большинство страховщиков предлагает отремонтировать машину на «своих» автосервисах. Если расценки техцентра не испугают страхователя, то проводить расчеты со страховой компанией ему не понадобится. Поэтому при заключении страхового договора будет нелишним ознакомиться со списком дружественных станций техобслуживания.