На фоне кризиса граждане все больше сберегают, увеличивая объем депозитов. Однако это пока не слишком побуждает банки снижать ставки по кредитам и увеличивать их объем. По данным Центробанка, к концу прошлого года объем займов даже сокращался. Аналитики надеются, что в среднесрочной перспективе тенденция изменится.

По данным ЦБ, общий объем вкладов физических лиц в российских банках на 1 декабря составил 6,999 трлн руб. По данным Агентства по страхованию вкладов, более 30% банковских вкладов -- это депозиты более чем на 700 тыс. руб. (именно такую сумму готово возместить государство в случае банкротства банка). Вклады на сумму от 100 до 400 тыс. руб. занимают долю 29%, до 100 тыс. руб. -- чуть более 20%, а от 400 до 700 тыс. руб. -- около 21%. По данным АСВ, в прошлом году объем средств физических лиц в банках увеличился примерно на 1,5 трлн руб. В 2008-м россияне принесли в банки всего 750 млрд руб., а в докризисном 2007-м -- 1,35 трлн рублей.

«Одна из причин быстрого роста вкладов населения в 2009 году -- их стремительный отток осенью-зимой 2008 года, -- поясняет начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий. -- Тогда вкладчики забирали деньги из банков, опасаясь дефолтов, а в 2009 году, привлекаемые высокими процентными ставками, понесли их обратно. Гонка ставок по вкладам, разворачивавшаяся до 1 августа прошлого года, была приостановлена волевым решением ЦБ, который «не рекомендовал» поднимать их выше 18% годовых». В настоящее время налицо тенденция к снижению ставок как по депозитам, так и по кредитам, уверен г-н Осадчий. Даже не самые крупные предприятия сейчас в состоянии привлекать кредиты дешевле, чем под 20% годовых.

Как заявил на этой неделе президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян, проблема высоких ставок по кредитам и депозитам стала одной из основных в банковской системе в прошлом году и, вероятно, не будет решена в нынешнем. До кризиса средний размер ставок по депозитам составлял около 13%, а ставок по кредитам -- около 15%. Однако в разгар кризиса Центробанк поднял ставку рефинансирования, после чего ставки по вкладам превысили 20%, а по кредитам -- 30%. По мнению г-на Тосуняна, банки пока не могут существенно снижать кредитные ставки именно из-за высоких процентов по депозитам. У банков сохраняются обязательства перед вкладчиками, открывшими долгосрочные депозиты. «Хотя сейчас есть все предпосылки к тому, чтобы проценты по вкладам сделать ниже, и этот тренд уже начался», -- заметил г-н Тосунян, добавив, что за последнее время ставки по кредитам и депозитам снизились на 1--2 процентных пункта. Глава АРБ считает, что для банковской системы в 2010 году главной будет угроза неплатежей по кредитам физическим и юридическим лицам.

По данным Центробанка, просроченная задолженность граждан перед банками на 1 октября 2009 года равнялась 231,1 млрд руб. За прошедший год просрочка физлиц по банковским кредитам выросла в 1,6 раза и заняла 6,4% от объема кредитного портфеля. Доля плохих активов, то есть кредитов четвертой--пятой категории, в портфеле российских банков составляет 10--12%. Считается, что такой уровень не представляет опасности для банковской системы. Кроме того, по данным регулятора, рост просроченной задолженности в банковской системе в конце года замедлился. Если в начале года плохие долги увеличивались на 10--20% в месяц, то в октябре -- примерно на 3%.

Однако не наблюдается и роста объема кредитования. По словам первого зампреда Центробанка Геннадия Меликьяна, российские банки в декабре вновь снизили размер кредитного портфеля (нефинансовому сектору -- на 0,6% в номинальном выражении, а физлицам -- на 0,5%). По данным Центробанка, кредитное сжатие началось в феврале 2009 года. В это время закончился период управляемой девальвации рубля, и банки начали совершать более выгодные операции на валютном рынке, пренебрегая кредитованием.

«Снижение объема кредитования объясняется, в частности, замещением кредитов российских банков более дешевыми западными деньгами, -- отмечает г-н Осадчий. -- Однако процесс восстановления российской экономики, которому благоприятствуют относительно высокие цены на нефть, приведет к росту кредитного портфеля российских банков».

По мнению ведущего аналитика банка «Петрокоммерц» Дмитрия Харлампиева, кредитный рынок начинает испытывать на себе накопленный эффект от смягчения денежно-кредитной политики Центробанка, которое началось в апреле. За это время ставка рефинансирования снизилась на 4,25 процентного пункта. «Однако снижение ставок кредитного рынка ни с начала прошлого года, ни с момента первого сокращения регулируемых ставок не было пропорциональным. Было либо отставание, либо вообще противоположный вектор движения», -- подчеркивает эксперт.

Замедление инфляции, снижение стоимости рефинансирования регулятором и наращивание первичного предложения должны способствовать улучшению условий кредитования на рынке. Вместе с тем, вероятно, из-за высокого макроэкономического риска и ухудшения качества портфеля, то есть роста просрочки, выраженного позитивного эффекта к концу прошлого года данные факторы не оказали. Но это не значит, что данный процесс не проявится в среднесрочной перспективе, отмечает г-н Харлампиев.

Рост кредитования в России в нынешнем году составит 20% против 0,2% в 2009-м, считает первый зампред Центробанка Алексей Улюкаев. По его мнению, в первом полугодии есть макроэкономические основания для снижения ставки рефинансирования. Но во второй половине года существует риск ускорения инфляции, и потому возможно повышение ставки. Сейчас мировые центральные банки, говорит г-н Улюкаев, перешли от цикла снижения ставок к этапу их стабилизации, а к концу текущего года, возможно, начнется их повышение. В России эти процессы происходят с определенным временным лагом. ИНТЕРФАКС-АФИ, РИА НОВОСТИ